商业银行信贷实务项目六贷款产品配置.pptx

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SHANGYEYINHANGXINDAISHIWU贷款产品配置项目六 学习目标P124项目六贷款产品配置了解贷款产品的类型及其特点掌握各项贷款产品的配置要求根据各项贷款产品的基本规定、特点及客户情况，为客户配置合适的贷款品种完成对应的上机练习题目 项目六贷款产品配置流动资金贷款固定资产贷款公司贷款个人贷款票据业务国际贸易融资银行承兑汇票票据贴现保函业务个人住房贷款个人教育贷款信用卡个人消费贷款进口信用证福费廷国际双保理 定义P126业务一流动资金贷款P126-128流动资金是流动资产的表现形式，即企业可以在一年内或者超过一年的一个生产周期内变现或者耗用的资产合计。广义的流动资金指企业全部的流动资产，包括现金、存货（材料、在制品、及成品）、应收账款、有价证券、预付款等项目。流动资金的每一次周转可以产生营业收入及创造利润。 定义P126业务一流动资金贷款P126-128流动资金贷款是银行为解决借款人在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款。特点：贷款期限短，周转性强，是客户使用最为频繁的贷款。 分类P127业务一流动资金贷款P126-128按期限划分按贷款使用方式按具体使用方式短期流动资金贷款n≤1年中期流动资金贷款1年＜n≤3年一般流动资金贷款单笔审批、单笔/分笔发放、贷款收回后不得循环使用可循环流动资金贷款：合同有效期内，可多次提款、逐笔还款、循环使用国内保理业务法人账务透支仓单质押…… 定义P141业务二固定资产贷款P126-128固定资产是指企业为生产产品、提供劳务、出租或者经营管理而持有的、使用时间超过12个月的，价值达到一定标准的非货币性资产，包括房屋、建筑物、机器、机械、运输工具以及其他与生产经营活动有关的设备、器具、工具等。 定义P141业务二固定资产贷款P126-128固定资产贷款是指银行/贷款人发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产项目的贷款。固定资产贷款的基本法律特征为借款人主体是企业法人、事业法人和国家许可的其他组织，不包括个人。 汇票汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时，或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。汇票是一种委付证券，基本的法律关系至少三个出票人受票人/付款人/承兑人（承兑人可以是出票人）持票人/收款人。 定义P157业务三银行承兑汇票P157-164客户视角（申请人/收款人/持票人）银行承兑汇票是指在承兑银行开立存款账户的存款人签发，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。银行视角（付款人/承兑人）P157银行承兑汇票，是指商业银行作为付款人，接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。 期限及金额P157业务三银行承兑汇票P157-164银行承兑汇票是由付款人委托银行开具的一种延期支付票据，票据到期银行具有见票即付的义务。期限：纸质最长为1个月，电子最长为1年；票据期限内可以进行背书转让。金额：单张≤1000万元人民币，AAA评级客户最高不超过5000万元人民币。 费用P157业务三银行承兑汇票P157-164承兑手续费按承兑金额的万分之五、一次性收取手续费；每笔手续费不足10元的，按10元计收。票面金额5‱不足10元计10元签订合同签发汇票汇票承兑支付手续费 保证金及罚息P158业务三银行承兑汇票P157-164银行一般会要求企业存入票据金额等值的保证金至票据到期时解付；非等值的保证金向银行申请银行承兑汇票授信并在授信额度范围内使用额度；AAA级客户可免收保证金P159；AA：10%-50%，A：＞50%BBB级以下收取100%保证金出票人到期未能兑付汇票款项，银行扣划保证金后，对尚未支付金额计收罚息。 票据行为-出票P159业务三银行承兑汇票P157-164签发银行承兑汇票必须记载事项：表明“银行承兑汇票”的字样；无条件支付的委托；确定的金额；付款人名称（银行）；收款人名称；出票日期；出票人签章。欠缺记载上述规定事项之一的，银行承兑汇票无效。 票据行为-承兑P161业务三银行承兑汇票P157-164提示承兑见票即付的汇票无需提示承兑。定日付款或者出票后定期付款的商业汇票，持票人应当在汇票到期日前向付款人提示承兑。见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起1个月内向付款人提示承兑。 票据行为-承兑P161业务三银行承兑汇票P157-164承兑付款人承兑商业汇票，应当在汇票正面记载“承兑”字样和承兑日期并签章。付款人承兑商业汇票，不得附有条件。承兑附有条件的，视为拒绝承兑。 票据行为-贴现P161业务三银行承兑汇票P157-164银行承兑汇票贴现：银行承兑汇票的贴现申请人由于资金需要，将未到期的银行承兑汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。 定义P164业务四票据贴现P164-180商业汇票贴现商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。用于解决企业短期融资需求，帮助企业盘活资金，降低企业融资成本。 分类P165业务四票据贴现P164-180直贴：企事业法人或其他经济组织向银行申请办理的贴现；转贴现：金融机构之间办理的贴现；再贴现：金融机构向人民银行申请办理的贴现。银行A银行B央行贴现转贴现再贴现 要点P165业务四票据贴现P164-180期限贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。定价①贴现利息＝汇票金额×贴现天数×（月贴现率/30天）②实付贴现金额＝汇票面值－贴现利息 定义P141业务五保函（补充）银行保函又称银行保证书，也属银行信用，是指银行应申请人或委托人的要求向受益方开出的，担保申请人一定履行某种义务，并在申请人未能按规定履行其责任和义务时，由担保行代其支付一定金额、或作出一定经济赔偿的书面文件。银行信用作保证具有独立法律效力 定义P181业务六信用证P181-204信用证，是指银行根据进口人（买方）的请求，开给出口人（卖方）的一种保证承担支付货款责任的书面凭证。信用证支付方式把由进口商履行付款责任，转为由银行付款，解决进出口商互相不信任的矛盾。银行开立的“有条件的承诺付款的书面文件” 特点P181业务六信用证P181-204银行信用自足文件单据买卖银行出于第一付款人的地位，开证行以自己的信用做出付款的保证。信用证开出后就成为独立于买卖合同以外的契约，不受买卖合同的约束。纯粹的单据业务，只要受益人提交的信用证符合规定，银行就应承担付款责任；不符，有权拒绝付款。 分类P183业务六信用证P181-204即期外汇/现汇交易：交易双方以外汇市场上的即期汇率成交，并在第2个营业日内办理交割的外汇交易。即期汇率：通常指中国人民银行公布的当日人民币外汇牌价的中间价。即期外汇交易远期信用证包括承兑信用证和延期付款信用证；远期外汇/期汇交易：指交易双方签订合约成交后，在约定的日期进行交割的外汇交易。远期外汇交割期限：1个月、2个月、3个月、6个月、1年远期外汇交易 资金来源P232业务七个人住房贷款P232-247自营性个人住房贷款：指商业银行向在中国大陆境内购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。公积金个人住房贷款：指商业银行接受住房公积金管理中心委托，根据委托协议受托发放的贷款。由住房公积金管理中心负责决策和审批，商业银行不承担贷款风险。（委托贷款）个人住房组合贷款：银行为借款人同时发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。 交易形态P233业务七个人住房贷款P232-247“一手房”//个人（首次交易）住房贷款：商业银行向在中国大陆境内住房一级市场购买各类型住房的自然人发放的贷款。“二手房”//个人再交易住房贷款：商业银行向在中国大陆境内住房二级市场购买住房的自然人发放的贷款。个人住房转让贷款：当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房（含商业用房）时，商业银行向购买该住房的自然人发放的个人住房贷款。 交易形态补充业务七个人住房贷款P232-247产权来源不同：二手房归属自然人、企业或其它组织；新房原归属开发建设单位。房屋状态不同：二手房大多是现房；新房大多是期房。购买程序不同、提交资料不同、缴纳税费不同。 偿还方式P234业务七个人住房贷款P232-247贷款期限1年以内的：到期一次性还本付息，利随本清。贷款期限1年以上的：按月偿还贷款本息（等额本息/等额本金） 类型P254业务九信用卡P253-259按照持卡人信誉地位和资信情况不同划分：普通卡、金卡、白金卡从信用卡账户设置分：单币卡和双币卡双币卡就是一张信用卡同时有人民币消费和外币消费两种功能。除其他费用外，各行还收取1%-2%左右的汇兑手续费。